המלחמה החמירה את המצב הכלכלי הרעוע הזה, בהוציאה עשרות אלפי חיילי מילואים לשירות המדינה, כשהם עוזבים מאחוריהם את מקומות העבודה שלהם, את הבתים שלהם ואת ההתחייבויות שלהם. בתוך כך, הקמפיינים של הבנקים השונים לא איחרו לבוא, אבל שימו לב – לא כל הנוצץ זהב.

לטובת קבלת ההטבות השונות בתחום האשראי והמשכנתאות, בנק ישראל חילק את האוכלוסייה לשני מעגלים:

מעגל ראשון – תושבי העוטף (רשימת יישובים מעודכנת ניתן למצוא באתרי כל הבנקים ובאתר בנק ישראל), משרתי מילואים פעילים ונפגעי אירועי המלחמה ובני משפחותיהם.
מעגל שני – יתר האוכלוסייה.

הקפאת תשלומי המשכנתא: כלל הבנקים למשכנתאות מציעים הקפאת תשלומי המשכנתא לתקופה של 3 חודשים ומעלה, כאשר תקופת ההקפאה מתעדכנת תוך כדי תנועה ולפי התארכות המלחמה. השייכים למעגל הראשון "נהנים" מהקפאת משכנתא ללא חיוב ריבית בגין ההקפאה, כלומר הטבה מלאה. לאוכלוסיות מסוימות מתוך המעגל הראשון, כגון מפונים מיישובי העוטף – העמיק בנק ישראל את ההטבה, והבנקים סופגים גם את התשלומים עצמם.

יתר האוכלוסייה, וכאן חשוב לשים לב, רשאית להקפיא את התשלומים, אך חיובי הריבית בגין דחייה זו, ישולמו במלואם כהלוואה נפרדת שייתן הבנק, בתום תקופת ההקפאה ועל סך הריבית והקרן שנצברו בתקופת ההקפאה.

כלומר במילים פשוטות: "הקפאה" היא רק מילה יפה להלוואה נוספת. המסקנה היא כי להקפאה הזו יש יתרון אחד בולט והוא היתרון התזרימי: קשה עכשיו, נשלם אחר כך.

הלוואות בריבית מוטבת: בתחום ההלוואות דווקא נראה כי ישנה הטבה אמיתית, מאחר והבנקים פרסמו הלוואות בריבית נמוכה יחסית לריבית שהייתה נהוגה בהלוואות מהסוג הזה בטרם פרוץ המלחמה, כאשר גם במקרה הזה איכות ההטבה נגזרת משני המעגלים שקבע בנק ישראל.

אך גם כאן, חשוב מאוד לשים לב להבדל בין המספרים שמפרסמים הבנקים בקמפיינים באמצעי התקשורת לבין המספרים שהם מציעים בפועל ולאחר בדיקה אשראית פרטנית של הלווה שפנה אליהם.

אם אתם שייכים למעגל הראשון, ברור שכדאי לקחת בשתי ידיים את כל ההטבות שמציעים הבנקים, גם משום שהן עוזרות תזרימית וגם משום שהן פשוט כלכליות ללא קשר לבעיות תזרים.

למשתייכים ליתר האוכלוסייה, ההמלצה היא פשוט לבדוק, להשוות, ובעיקר להפעיל שיקול דעת: הקפאת משכנתא שנושאת ריבית היא אמנם לא מאוד כלכלית או משתלמת, אך היא עדיפה בהרבה על מינוס גדול שנושא ריבית של 15%.

באופן כללי אפשר לומר שבכל מקרה שבו המלחמה והשלכותיה מייצרת ללקוח מצב שבו הוא לא עומד בהתחייבויות הכלכליות שלו – אז כדאי גם כדאי לקחת יותר אשראי זמני, בין אם באמצעות הלוואה נוספת, או באמצעות דחיית תשלומים, גם אם ברור לנו שהוא יעלה לנו בהמשך.

פיגורים, אי כיבודים והחזרות – תמיד יישאו מחיר כבד יותר, גם בעלות שלהם וגם בהשלכה שלהם על דוח האשראי של הלקוח עכשיו ובעתיד, מאשר הלוואות שנלקחו מתוך בחירה ולקיחת אחריות למצב.

לצד ההטבות שהתווה בנק ישראל, גם האוצר סיפק מתווים שונים שבהם יכולים המשתייכים לשני המעגלים, ליהנות מהטבות שונות – שוב, לפי רמת הפגיעה הכלכלית. באתר רשות המיסים נפתחו במהלך חודש נובמבר 2023 שמונה אפיקים שונים לקבלת כספים מקרן הפיצויים של חרבות הברזל, כשכל אפיק כזה מייצג אוכלוסייה מסוימת ומאפשר קבלת פיצוי על הנזק הכלכלי שנגרם לה: החל מעוסק מורשה שחווה ירידה בהכנסות בעסק בעקבות המלחמה בהשוואה לחודש אוקטובר אשתקד (נזק עקיף) ועד מפונה מיישובי העוטף שנגרם לו נזק כלכלי בהכנסותיו וגם ברכושו.

ההגשה יכולה להיעשות באופן עצמאי באתר רשות המיסים, או באמצעות רו"ח והטיפול וקבלת הפיצויים נעשים באופן מהיר יחסית, כך שרוב המגישים כבר קיבלו פיצוי כלשהו או לפחות פעימה ראשונה ממנו.

תוכנית חדשה של שר האוצר ושר הביטחון, שהיקפה 9 מיליארד שקלים, הושקה ופורסמה באמצעי התקשורת בימים האחרונים והיא נותנת את היחס המיוחד המגיע לחיילי המילואים הרבים ובני משפחותיהם בתקופה הזו.

התוכנית מציעה סל הטבות רחב ומגוון הכולל מענקים, פיצוי על אובדן הכנסה, קרן הלוואות, הטבות מיסוי, הטבות ברכישת נדל"ן ואפילו מענה נפשי כמו שוברים לחופשה, לטיפול זוגי ולטיפול פסיכולוגי. התוכנית הוגשה לאישור והיא צפויה להתחיל ולפעול במהלך שנת 2024 הבאה עלינו לטובה.